业务线产品结算系统通用的核心逻辑

适合读者:与结算人员打交道头疼的学生。结算工作还没有系统化，准备建立结算系统，但没有学生的想法。本文的目标：从整体到部分，结构化地理解和理解结算。能够有组织地设计结算产品方案。阅读后，处理与结算相关的职位(包括业务和产品)并不那么头疼(不可能完全不疼)。本文范围:主要讲解国内最常见、最核心的结算逻辑，本文不涉及预付款结算、跨境结算等。正文:毛主席说:做结算不懂生意是流氓行为。因此，在这个总结中，我将从三个方面来解释什么是结算、结算必须理解的术语和结算三个要素。一、一般来说，什么是结算？广义结算是指用户向商家支付订单款并收到货款的过程。狭义结算仅指用户支付订单款后，订单款从支付公司或电子商务公司到商户账户的过程。(见上图)本文要讲的是狭义的结算。注：结算必须有交易背景，如果只是给对方账户一笔钱过去，只能称为转账，不能称为结算。我们经常在香港警匪片里看到两群黑社会领袖见面会说，钱带了吗？货带了吗？一手交钱，一手交货。这是典型的(线下)结算。在线移动是由银行和类似的金融机构完成用户和商家之间的资金结算。许多学生认为概念并不重要，但在实际工作中，经常滥用名词，导致沟通歧义，直接后果是工作效率低下。举个栗子:温暖的tips：以下名词，根据工作中的高频词汇进行总结。知道这些概念的同学可以跳过去看“三、结算三要素”。1.银行和银行账户随处可见，每个成年人都有银行账户。这里就不多解释了。2.支付公司和支付钱包支付公司：标杆银行，银行是兄弟，中央母亲是银行的母亲，是支付公司的继母。这种地位差距导致支付公司能做的事情远不如银行兄弟，主要定位是小额资金结算。典型代表：支付宝。支付钱包：标杆银行账户主要是装载资金的载体和结算工具。公司和个人在支付公司开立账户，需要使用支付钱包进行收付转账。典型代表：支付宝钱包。3.公司、部门、店铺公司:在工商局注册的法人(但不是人)，主要用于对外合作。以公司名义与其他公司签订合同，在银行开户，收付款，开具发票。部门：用于划分公司的业务职责和管理公司员工，主要用于内部管理。上述公司不能以部门的名义签订合同、开立银行账户等活动。关于企业与部门的区别，请参考下图了解：注：互联网企业的部门结构与传统企业的结构有很大不同。传统公司的结构往往是每个公司都有销售部、财务部、人事部等。如果有50家公司，就会有50家销售部、财务部和人事部。部门与公司有很强的从属关系，而互联网公司的部门结构与公司关系不大。一个部门的业务可能涉及几个公司主体。作者从传统产业到互联网产业也是孟强迫了很长时间！店铺:商家在电商公司开的店铺。线下商城可以对标，商家可以在商城租一家实体店，里面摆各种商品出售；在网上，商店变成了虚拟状态。其实原理和线下店一样。四、清算、二清、结算、会计结算：参考一、什么是结算。清算：指银行间清偿债权债务的行为。请注意，这是银行之间。二清：顾名思义，二次资金清算。支付机构将资金一次性清算给无支付许可证的平台，平台通过二次资金清算将资金结算给其业务。在此中间，平台将沉淀大量资金形成资金池，该平台的行为属于二清行为。（央行文件将细分为：信息清算和资本清算，这里指资本清算）会计：会计术语，主要是公司业务活动结果记录，如：公司采购商品仓储、购买固定资产、向银行借款、支付、收入等，需要核算。注:以上解释都是流行的解释，旨在让读者理解意思。请出去右转去找隔壁的杜娘。清算结算详细说明可参考知乎文章“银行业务清算结算过程”三，结算三要素前面提到，作者在实际工作中遇到了很多学生，刚刚遇到结算问题直接进入过程，努力确定过程，结果发现业务模式错误，对接部门和人员错误，推倒聊天。因此，结算产品的设计可分为三个层次：战略层、范围层和结构层（如下图所示）。要从下到上，一层一层分析，切记不要操之过急。注：借用用户体验元素理论对结算进行分层。如果你不了解用户体验元素，你可以搜索每个人。许多分享这一理论的学生可以看到梁宁先生的《产品思维30讲》中也有关于用户体验元素的理论和栗子。1.战略层(以实物为栗)首先是战略层，也是最重要的层次。在这个层面上，我们需要做的是确定业务模式。从财务角度来看，业务模式分为自营模式和平台模式两大类。自营模式可细分为纯自营和厂家直销；平台模式可分为纯平台和代转采。区分自营和平台业务类型的三个条件：货物所有权、开发票方和资金是否通过电子商务公司。如下图所示：(1)自营–纯自营模式纯自营模式，即先采后销。电子商务公司在销售前购买商品入库。这是最传统的自营模式。流程如下：电子商务公司采购商品，电子商务公司仓储商品。电子商务公司向供应商结算付款/用户下单付款。货物所有权属于电子商务公司，发票由电子商务公司向用户开具，资金流通电子商务公司。请注意，用户的订单和支付与供应商的结算顺序并列。事实上，两者之间没有严格的顺序。有可能用户还没有下单，付款已经结算给供应商；或者用户已经下单付款，但是账期还没到，所以暂时不结算给供应商。关键在于“会计期”结算——即在购买商品时与供应商约定结算日期。在结算日期，无论商品是否销售，都需要向供应商结算付款。(当然也有账期没卖给商家退货的，主要看双方谁强，规则掌握在强者手中)举个栗子:(2)自营–厂家直销模式自营-厂家直销模式。顾名思义，在电商公司下单，厂家直接送货。流程如下：用户下单。电子商务公司从供应商那里购买商品。供应商直接交付给用户。电子商务公司向供应商结算付款。货物所有权属于电子商务公司，发票由电子商务公司向用户开具，资金流过电子商务公司。请注意，这里与纯自营模式最大的区别是，纯自营模式是先购买再销售；制造商的直销模式是用户在销售前下订单，也称为“以销定采”。（3）平台–纯平台模式平台-纯平台模式，即：只提供平台服务。流程如下:用户下单付款，订单付款收到付款公司。平台商家发货。根据电子商务公司的结算指令，支付公司将货款结算给平台商户。这里的货物所有权属于平台商家，发票由平台商家向用户开具，资金流不过电子商务公司。注：在平台模式下，电子商务平台不能收取和支付货款，否则会有二次清算违规行为，发现后果非常严重，收款和结算需要通过支付公司完成。(4)平台-代转采模式平台-代转采模式，顾名思义，代理销售转为采购。流程如下：平台商户商品进入电子商务公司仓库。用户下单付款。电子商务公司从平台商家购买商品。电子商务公司向用户发货。电子商务公司将货款结算给平台商户。这里的货物所有权属于电子商务公司，发票由平台商家向用户开具，资金流不过电子商务公司。下面总结一下上述业务模式(注意自营和平台业务的区别)：注:目前平台-代转采模式还是会有一些差异的，虽然从包装上看似乎是自营的。但整个模式与纯自营还是有些不同的，在国内业务和会计都是按照自营业务来处理的。但是根据美国的会计准则来评估，仍然认定为平台业务，在调整会计报表时，也将调整为平台业务。文章下面提到的自营和平台，主要是指纯自营模式和纯平台模式。2.范围层部门是承担责任的结构，系统是实现业务的手段，无论部门和系统如何变化，实际上都围绕着责任。在范围层面，最重要的是责任，其次是部门和系统。(1)职责范围按职责划分，核心三部分是:计费、结算、收付。计费：即计算应与商户结算的金额。结算：这里最重要的是风险控制。如果订单通过电子商务公司，审计是必不可少的解决方案。需要根据业务情况设置不同层次的审批流程，以确保资金安全。同时，将采取一些风险控制措施，确保资金安全。收付:审核后，最终实施收付环节。当然，上述职责只是结算的核心部分，也是完成结算的重要组成部分。对于一些公司来说，如果要推出新业务，除了结算外，还必须满足会计、分配评估和税务要求。因此，从业务角度来看，以上都是影响业务上线的条件。请注意，关于职责的划分，不同的公司不可能完全相同，但总体上是相似的。(2)部门范围内部门的设置，按职责确定后进行划分。以上职责分为三部分，部门通常可以设置为三部分，即计费、结算和收付。当然，这并不是绝对的。有些业务线可能是分开的，有些业务线可能是合并在一个部门的。这里需要注意的是，如果是自营业务，付款由公司资金部门完成；如果是平台业务，由于二清合规要求付款不能通过平台，收付责任不在公司，应在支付公司或其他具有结算资格的银行机构。(3)系统范围结算相关系统的设置，按职责划分，可分为结算核心和周边系统两大块。结算核心包括:计费系统、结算系统、收付系统/支付(公司)系统。周边系统包括：商业系统、合同系统、发票系统和会计系统。核心结算系统是结算产品工作必须涉及的系统，其中一些是不必要的、弱相关的或可以暂时离线支持的。例如，会计系统与结算行为基本无关，但在许多公司中，它依赖于系统化，也是业务启动的先决条件之一，因此它也被划分为周边系统。emmm，如果不考虑，会计学生会发现麻烦。请注意，上述系统范围（也称为系统架构）是根据作者的实际工作列出的，但不是一蹴而就的。平时和一些想了解结算的同学沟通，很多人一上来就问怎么搭建结算系统架构。事实上，无论是2C还是2B，都是从一个点开始的，随着业务的发展，然后慢慢演变成最终适合业务的架构。直接上来就搭建一套高大的系统架构，大多华而不实，中看不中用。3.结构层战略层和范围层确定后，自然进入结构层：流程层。在结构层面，也很讲究——系统流程以业务流程为基础，业务流程以资金流程为基础。结算流程设计与2C流程非常不同：2C主要关注用户体验，合规性是结算流程中非常重要的因素，因此资本流动是首要任务。(1)根据上述自营和平台业务，资金流也分为两类:①自营资金流②平台资金流在这里，两者的区别在于订单款是否过电商公司，上面已经提到过，这里就不赘述了。资本流动主要关注合规风险。由于交易量巨大，电子商务和互联网公司容易形成资本池。此前，媒体还报道称，互联网公司非法挪用用户资金。因此，这里的平台公司应特别注意合规风险。(2)业务流程和逻辑业务流程，即结算业务流程，为完成资金结算所需的操作。根据业务模式，分为自营结算业务流程和平台结算业务流程。①自营业务流程②平台业务流程在平台业务流程中，由于付款资金不能通过电子商务公司，收费完成后，直接与支付公司结算付款。但是，如果涉及到向商家收取佣金等资金，也会涉及到上述自营业务流程。虽然结算流程分为自营模式和平台模式，但也有相似之处，这里抽象统一讲解。a.自营业务和平台业务的计费依据不同，自营业务按采购单结算，平台按订单结算。但总的来说，它是相似的，可以概括为3W1H。即：When-什么时候收费，Who-谁给谁结算，What-结算哪些费用，Howmuch-结算多少钱？When：什么时候收费？——计费时点与业务有很强的相关性，不同的类别，不同的结算方向，计费时点也不同。自营业务计费以采购单为依据，计费时间点为采购单的账期，如：3.1采购一批货物总计1000万元，约定5.31还款，5.31前对账，5.31后结算。平台业务计费以订单为基础，不同的业务账期也不同，通常分为：实时、T 1、周结、半月结、月结。例如，当用户pin中的[确认收货]按钮被点击时，实物通常会触发计费。当然，如果用户不主动点击【确认收货】按钮，系统会在特定期限内代表用户点击。笔者以前从事机票行业，根据不同的业务区分计费时点。例如，在航空公司的直销业务中，由于航空公司要求机票实时结算，用户支付后需要计费并结算；代理模式是在给用户发票后开始计费；自发票业务是在导入国际航空协会的账单进行对账时开始计费。这里需要注意的是，计费点必须与商家确认一致。计费点看起来很简单，但在作者身边，公司和

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