分析互联网信贷企业的“三驾马车”

I.互联网信贷公司的主要业务模式是贷款援助，是指互联网信贷平台向资本方推荐借款人并获得相关服务费的业务。贷款援助模式有三种：一种是存款模式，另一种是资本配置模式，第三种是联合贷款模式。1.存款模式贷款平台（互联网信贷平台）进行客户获取和风险控制。基金方与平台约定利率。贷款平台在基金方面抵押存款。如果存在不良情况，贷款平台的存款将被用来覆盖底部。在这种模式下，资本方获得固定收益。国内很多助贷平台都采用了这种模式。2.资本配置模式（联合贷款模式）资本方与贷款援助平台共同出资，资本方提供大量资金，贷款援助平台提供小额资金，双方在风险发生后共同承担。这种模式对资本方来说风险很小。例如，在催收方面，资本方也可以使用自己的催收团队来规避暴力催收等政策风险。同时，在风险控制方面，有现金贷款平台的风险控制和资本方的风险控制同时过滤。3.联合贷款模式，资本方向现金贷款平台提供资金，平台自行贷款，但不固定，如贷款、资产嵌套等。贷款援助平台只需提供抵押担保。至于资金去向、风险控制等方面，资金方不会过多干涉。除了贷款援助等业务外，互联网信贷公司还将拥有金融相关业务，如分流、贷款超市和会员、电子商务等增值业务。二、三驾马车互联网信贷公司表面上看起来形式多样，有消费金融、现金贷款、信用卡补偿，甚至714等灰色业务，但其本质相对简单，是资本租赁业务。平台以一定价格(利率)将自有资金或第三方资金租赁给用户，用户到期或分期偿还，形成业务闭环。基金租赁业务要求互联网信贷公司具备三种能力：基金、平台、用户，俗称三驾马车。接下来，我们将逐一分析互联网信贷企业的三驾马车。1.聪明的女人没有米饭很难做饭，所以资金是互联网信贷公司的核心要素，可以称之为源动力。没有资金来源，什么都谈不上。除了少数自有资金外，互联网信贷公司的贷款资金大部分是外部资金方的资金。资金方包括银行、保险、信托、消费者资金、小额贷款公司、P2P等。牛逼公司也会发ABS。2.平台互联网信贷公司的平台主要包括技术、风险控制、运营和产品。本质上，作为一个资本租赁平台，平台的运营需要技术支持、风险控制检查、运营推广和产品满足用户的需求。3.用户互联网信贷公司对用户又爱又恨。爱是用户借钱，生意可以转，但恨用户借钱后不还钱，一堆坏账。3、产品经理的作用产品经理与三驾马车紧密相连（被三驾马车反复碾压），起着重要作用。可以说，它是信贷平台运营的武器设计师。产品经理出现在信贷流程的每个环节。让我们简单地谈谈平台的主要产品经理。资本产品经理：资本接入、贷款、还款等资本相关事宜，是一个非常关键的职位，做好可以飞，做坏可以落入深渊，毕竟，靠近钱，在风暴中心。风险控制产品经理：风险控制平台的设计和规划，支持贷前、贷中、贷后的风险控制工作，风险控制不是小事。运营产品经理：设计和规划运营相关平台，供内部人员使用，支持业务运营，如清算结算CRM、客户服务平台、OA等，杂活超多，痛苦快乐。用户产品经理：APP、H5、面对用户产品的规划、设计和迭代，小程序和PC应该是最熟悉的。该职位的产品经理与各条线交叉，具体细分可分为：APP产品经理、增长产品经理、商业产品经理。用户产品经理面对大量用户，成就感往往自我爆棚。数据产品经理：产品化信贷平台相关数据，支持业务发展，往往成为人肉取数机。除了通用技能（需求分析、功能设计、文档输出、用户体验等）外，互联网信贷企业的产品经理还需要了解金融、经济、会计等相关知识和相关法律法规，具有一定的入门门槛。想成为互联网信贷产品经理的小伙伴，可以提前做好准备，体验痛苦，快乐。互联网信贷行业是一个快速发展的行业，但三驾马车也有自己的风险。1.如果平台得不到资金，产品再好也没用，资金方要求刚兑换。但用户会逾期坏账，需要互联网信贷企业弥补资金缺口。如果风险控制跟不上，资金缺口会越来越大，恶性循环会导致平台*。2.在平台风险资本成本一定的情况下，平台要实现产品体验好、运营成本低、逾期率低的竞争优势，否则平台风险会越来越高，收益会越来越低。3.用户风险互联网信贷的刚性需求非常高，但客户获取成本和用户预期越来越高。巨人赢家通吃带来的网络效应也会让其他玩家不寒而栗。互联网红利期结束后，股票用户市场的斗争将越来越激烈。随着互联网信贷行业的快速发展，产品经理发挥着关键作用，是连接资金和用户的主要参与者。特别是在互联网的下半年，产品经理将发挥越来越重要的作用。喜欢金融互联网化的小伙伴可以来试试，在金融互联网化的大潮中扬帆起航，乘风破浪。

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