保险原住民们加速转型，保险万亿市场前景可期

3月18日，中国保险业协会(以下简称“中国保险协会”)发布《2018年互联网人身保险市场运营分析报告》。报告显示，2018年，共有62家人身保险公司开展互联网保险业务，比2017年底增加1家，占保险业协会人身保险会员公司总数的70%，其中38家中国公司和24家外国公司。继2017年互联网寿险规模保费首次出现负增长后，2018年互联网寿险市场规模发展势头持续放缓，全年累计规模保费1193.2亿元，同比下降13.7%。数据来源：经过前几年的快速增长，《2018年互联网人寿保险市场运行分析报告》显示，互联网人寿保险整体规模保费“刹车”。那么，在互联网流量达到顶峰的环境下，如何突出重围，为保险业的增长开辟创新之路呢？互联网保险现状分析:保民倾向于年轻。这个年轻人真的很厉害，自我保护意识很强。根据《90后保险大数据报告》(以下简称《报告》)，自2013年以来，90后投保人数量和保费贡献逐年增加，其中2015-2017年增长最快，人均客户单价增长4倍。一半以上的90后保民集中在26-28岁。数据来源：泰康在线&90后在互联网陪伴下成长的新周刊《90后保险态度报道》逐渐成为互联网保险的主要消费力量。一方面，他们习惯于在互联网上进行各种消费，包括金融；另一方面，90后受过高等教育，具有较强的自主判断力。应该说，他们是高质量保险的潜在用户。90后对保险的超前认识，给了整个保险行业更多的结合和讨论空间。因此，对于整个互联网保险业来说，在交通红利达到顶峰的互联网下半年，关注年轻群体是保险公司的另一种尝试。如何把握年轻群体:场景化、定制化、创新化，那么如何吸引互联网保险公司呢？1.场景开发是互联网保险的创新核心，场景是必须提到的关键词——目前，互联网保险场景包括：旅游、健康、养老金、电子商务、物流等。随着互联网越来越深入到人们生活的服装、食品、住房和交通的各个方面，用户的许多消费习惯发生了变化，将会出现多样化的场景需求。保险公司应根据互联网渠道平台的属性和目标客户群体的特点，在客户的生活场景中嵌入各种保险产品。丰富的场景不仅可以推动新保险类型的诞生，还可以在更多维度、更广阔的空间内为更多用户提供服务，满足不同的需求。退货运费保险、航班延误保险从刚开始（flight-delayinsurance）再到“网络名人”百万医疗保险，每一款爆款产品都有互联网基因。由于这种场景保险的兴起，消费者的保险需求得到了激活，积极的保险意识正在开始。当然，场景化也有过度分散产品的风险。正因为如此，如何更适度地整合保险产品和互联网是所有场景开发的核心，也是各公司的角力点。2.提供定制产品互联网保险。年轻一代用户更注重产品质量和个性化服务，希望通过定制产品解决方案提高身份认同感，获得更具特色的增值服务。顺应这一趋势，各保险公司应积极与合作平台沟通产品需求和产品特点，充分发挥互联网平台的技术优势，采用“千人千面、千人千险”的模式，推出各类专属保障产品。就实际操作而言，实现“千人千面，千人千险”的首要条件是基于用户数据的收集。传统保险无法通过大数据技术掌握用户属性和产品需求，从而为不同的人群创造定制产品。在此基础上，轻松筹款推出了年轻保险。从名称上可以看出，年轻保险的目标用户是年轻人。互联网发展到现阶段后，新产品正在寻找垂直领域和细分群体，或五环路外，或中老年人，或市场下沉，或新中产阶级。我们都知道，大而完整的游戏玩法是不可行的，需要抓住小而美。年轻人瞄准的是熟悉互联网、敏锐、愿意在线支付的年轻人。3.新保险发展良好。上述《90后保险大数据报告》还显示，人均客户订单价格和人均保单数量都有了很大提高，保险类型更加明确。同时，二三线地区90后保民增速比80后快35%，是北京、上海、广州、深圳保民增速的1.7倍。一时间，为了更好地迎合90后的消费行为，各种精彩的“保险”诞生了。什么是“爱情保险”？、“扶老人险”、“忘穿秋裤险”、“吃货险”等保险层出不穷，90后乐此不疲。平安财产保险围绕城市年轻人日常生活中隐藏的风险，专门为年轻人创建了三种保险：宠物责任保险、一年的个人综合意外伤害保险和996无忧无虑的斗争保险。从工作、生活、不可知的事故三个维度，为年轻人增加“自我保护”的能力。以宠物责任险为例，根据《2018年中国宠物行业白皮书》报告，2018年中国宠物(狗、猫)消费市场规模达到1708亿元，同比增长27%(1340亿元)。数据来源：2018年中国宠物行业白皮书显示，这种新型保险具有巨大的潜力，因为主人对宠物的爱就像对孩子一样。年轻化道路面临的障碍 目前，互联网保险在流量、风险控制和利润年轻化的过程中也存在三大困难。1.流量不是万能流量，几乎是所有互联网产品的命脉，因为有流量才能获得客户，但这种逻辑在很大程度上并不适用于互联网保险。比如“流量三保”(即支付宝、微保、水滴保)等大流量平台，并没有实现爆炸性的流量转化，最多可以卖一些客户单价几百元的短期医疗保险。可见，保险产品以纯流量模式销售，转化效率很低。没有流量一定没有业务，但有流量可能无法扩大业务。假设有流量就能做好互联网保险，那么市场早已成为支付宝和微保的“二分天下”局面。但事实并非如此。从流量到转型，互联网保险还需要很长时间。就像客户单价几千元的长期保险一样，通过简单的流量模式几乎无法转化，这也是互联网保险多年来无法进入主流保险市场的原因。2.互联网保险平台缺乏风险控制，主要体现在以下几点：恶意欺诈：一些高频互动保险产品，发现大量刷单，只要有红包就有各种工具刷单。恶意保险、虚假保险和合同欺诈。高风险：高保险的道德风险。对于正常的高客户，由于缺乏风险控制，缺乏良好的互联网承保交互体验。健康风险:生病后逆选投保。续期风险:这是很多人寿保险的痛苦。第一年买保险，第二年不买。续期有问题，有虚假刷单的风险。在金融生态布局中，风险控制是保险生态的命运。目前市场上有一些第三方数据挖掘和风险控制平台，对金融领域客户的恶意用户识别相对准确。3.随着各保险公司第一季度偿付能力报告的发布，四家互联网保险公司第一季度的业务数据行业相继发布。2019年第一季度，众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险四家互联网保险企业普遍呈现“三亏一盈”状态。根据四家公司披露的数据，第一季度中安保险、泰康在线、安心保险、易安财产保险业务收入分别为26.21亿元、8.43亿元、4.15亿元、4.34亿元，第一季度净利润分别为2.83亿元、-1.63亿元、-0.014亿元、-1.64亿元。导致互联网保险公司亏损的现状：一方面，由于缺乏风险控制，部分保险面临高赔偿；另一方面，持续的科技投资面临着固定成本难以有效分摊的困境。在双面攻击下，互联网保险公司损失越来越大。但从长远来看，互联网保险公司也有望充分发挥科技和用户体验的优势，积极探索可持续的商业模式。尽管互联网保险公司在追求年轻化的道路上将面临上述压力，但挑战越大，机遇越大。互联网保险可以用什么有效的手段来处理？1.2017年，互联网保险被称为保险技术的第一年。各种创新技术在保险领域的应用源源不断地涌现。大数据、区块链、人工智能等技术更深入地渗透到保险业务流程中，从底层逻辑重塑保险生态价值链。保险业和科技产业在股权和业务层面相互渗透的趋势越来越广阔，保险和科技双向布局的道路也越来越广阔。 让以前的保险产品更有针对性、更定制、更动态。目前，互联网保险公司利用数据分析来满足投保人在不同生态系统中的保险需求，特别是消费金融、电子商务、航空旅游、健康等生态系统的产品开发日益激烈。根据韦莱韬悦的数据，2017年，全球保险科技公司融资金额达到23亿美元(145.4亿元)，同比增长35.3%。互联网产业的快速发展不仅带来了新的市场形式，也催生了以保险业为核心的科技应用。保险技术突破了互联网技术的范畴，将人工智能、区块链等新兴技术应用于行业价值链的各个环节，促进深化创新，为行业发展带来更多真正的价值。2.根据中央财经大学保险学院副教授陈华的分析，虽然中国医疗保险目录不断扩大抗癌药物的保障程度和范围，但仍有许多亟待解决的问题。比如最先进的特药很难第一时间纳入医保目录，目录扩容的速度远远落后于新药研发和市场推广的速度。此时，商业保险需要在此过程中提前布局，提供相应的产品，为患者提供更好的补充保障。针对这种情况，商业保险也在努力发挥其补充保障作用：越来越多的保险公司开始研究如何使更多的“救命药”以包容性商业保险产品满足患者的需求，进一步缓解患者的“昂贵治疗”、“治病难”等问题。4月25日，腾讯保险平台微保宣布，与泰康在线、上药集团镁信健康合作，推出“药神保、抗癌特药保障计划”(以下简称“药神保”)。“药神保险”基本版每月保费1元，覆盖当前社会保障目录以外的12种高价抗癌特殊药物，为用户在确诊癌症后两年提供抗癌特殊药物供应保障和服务。“药神保险”由泰康在线承保，可提供150万元的抗癌特殊药物保障，旨在解决癌症患者获得抗癌特殊药物的问题，成为社会保障的补充和延伸。“药神保”的落地不是简单的新险种。从保险范围来看，这是为了弥补传统保险公司遗漏的市场，满足增量需求，进一步拓宽互联网保险的保障边界。但从社会价值的角度来看，神药保险弥补了社会保障和保险的差距，可以说是社会保障“ 也可以说是“保险” 建立了多层次的社会保障体系。多层次的社会保障体系将是未来“新保险”的终极发展方向。3.创新技术，推广普惠保险，什么是普惠保险，就是让更多的消费者受益。中国金融业蓬勃发展，普惠金融是大势所趋。2016年，国务院发布了《普惠金融发展规划(2016-2020年)》，强调通过创新金融产品和服务，提高普惠金融的广度和深度。从广度上看，目前中国的保险市场集中在富裕的省份/地区。比如北京、上海、江苏、广东(含深圳)人口约占全国的17%，但寿险保费占全国的三分之一，全民社会保障有待扩大。在深度上，中国的人均保费约为2200元，明显落后于发达国家。根据瑞士再保数据(按人民币计算)，2015年美国人均保费2.8万元，德国人均保费1.7万元，日本人均保费2.4万元。由此可见，保险深度提升的前景也十分广阔。对于保险机构来说，实现保险“包容性”需要从广度上扩大覆盖范围，使消费者能够获得更具成本效益的产品和更好的服务。为了更快、更好地实现这一目标，我们必须依靠互联网和技术的力量。总之，随着保险原住民转型的加快和新一代互联网保险的兴起，中国万亿保险的市场前景是可以期待的。未来，将会有更多的互联网保险以各种方式“飞进普通人的家”，人们的生活将会有更多的变化。好了，因为作者对互联网保险的了解有限，今天就写到这里。如果文章有不足之处，也请指正。

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