合规现金贷产品的运营逻辑和用户增长体系

在今年的315晚会上，714高炮作为压轴新闻出现，超利贷作为热点再次火起来。超利贷基本90%以7天期为主，年利率超过1500%。超利贷产品不会有长期的运营投资，其用户也相对简单和直接。下载应用程序希望尽快得到钱，绝对只是需要，只要你愿意贷款，就会有足够高的转换和贷款量。前端客户简单粗暴，去贷超等平台购买用户。超级利贷平台是短期上架生存的产品，无需投入精细化运营。买用户->简单风控->放款->暴力催收->下架(一个周期6个月左右)对超利贷的打击会导致部分用户涌入合规现金贷款平台，这也是2019年现金贷款的一波红利。今天，我们将讨论现金贷款用户肖像、产品设计、客户获取逻辑和用户增长系统。合规现金贷款平台最基本的要求是金融机构，综合贷款利率不超过36%，没有斩首利息、暴力催收等现象。用户肖像1。临时贷款年轻白领或工作稳定的人，通常不缺钱，偶尔遇到人际交往或其他事故，缺1-2万元，懒得向亲戚或朋友借钱，找到现金贷款平台临时周转几天，很快就会偿还贷款。平台选择:对额度和贷款利率敏感，金融机构的平台贷款是首选。借款频率:频率不高，周期不长，但对平台忠诚度高。2.月光族主要是90后年轻人，工资低，永远不够花。发工资后，他们会立即还清贷款，或者选择每月等额还本息。这些用户对利率不敏感，只是他们的工资是否足以在下个月偿还。平台选择：这些用户大多是白人家庭或信用调查数据不完整，金融机构不能给予信用，信用卡额度相对较低，是互联网现金贷款平台的首选用户。借款频率：缺钱的日子总是很多，关键是培养用户的财务习惯，提高用户的再借率。3.信用卡和现金贷款流行后，这些人总是有数十万或更多的贷款。他们需要记住，每张信用卡的还款日期都会在现金贷款平台上续借，每个月都会东拆西补。工资用于偿还利息，但用户不知道。他们无法控制自己的财务状况，债务雪球越来越大。平台选择:会仔细选择额度大、利率低的平台。当然，很多用户不知道什么是年化利率，会有很多平台申请。贷款频率：每月多次，信用卡或平台数量减少、清算，还款能力可能出现问题。4.老赖客户群行业支持数百万老赖用户。这些人每天建立一个小组来交流他们的经验，打开新的洞，开始教学。在某个平台上出现漏洞后，这些用户就像狼一样迅速传播。养卡、手机号码、收入流量，有时会在一些现金贷款平台上正常还款，然后同时在多个现金贷款平台丢失手机卡后消失。业务流程360借据是360借款平台，近年来发展速度和规模是第一营，2018年成功上市后发展势头更强劲，360初始流量主要是360平台分流，在标题购买流量等主要平台，流量到第三方贷款平台，平台整体流量运营效果更好，今天我们以360借据产品介绍业务流程。1.下载应用程序、注册、下载和注册相对简单和人性化。无需设置登录密码。您可以每次输入短信验证码，用户无需再次注册登录密码。2.申请流程(1)第一步是设置交易密码，6位数字密码与银行卡密码策略一致(2)人脸识别活体验证，采用第三方SDK。目前，包括腾讯和阿里巴巴在内的技术正在发展，技术相对成熟。（3）身份证认证身份证正面和背面的照片和识别，这个链接做了三件事，第一个和公安网络认证申请人的身份真实性，第二个保留你的身份证照片，第三个身份证原件在你手中。(4)绑卡绑卡是用户申请的核心步骤。用户需要输入银行卡预留的手机验证码进行四要素认证。（5）运营商认证此链接需要输入您的手机号码、运营商服务密码、360后台爬虫到运营商网站爬行您的手机通话记录，爬虫登录网站需要输入短信验证码。360平台将获取您的数据：手机通讯录（APP将询问您是否授权）。您在运营商网站上的所有通话记录。(6)激活授信完成所有申请步骤，共6步相对简单，易用性好。完成后，系统会自动发送红包，与朋友分享红包，与饿了么等APP玩同样的裂变套路。在额度计算过程中，可以与朋友分享礼包，也可以请朋友帮忙增加额度。裂变套路:红包分享；朋友帮忙增加额度；邀请礼貌。3.信用审批过程将采用自动风险控制过程，可以检查中国人民银行信用调查、第三方信用调查和名单，然后根据这些数据处理成风险控制变量。决策过程将在不同的环节进行，每个决策过程都可以被拒绝。少数用户将进行人工审批，所有风险控制流程将审批用户的风险水平和金额。360的审批时间太长，一般成熟的风险决策流程在1分钟左右，优秀的产品审批在3-5秒内就会产生决策结果。4.不知道为什么申请贷款批额度这么慢，第二天才出来。计息方式：等本等息。后年化:20%左右，与其他现金贷款相比不是特别高。5.贷款审批用户申请取款的风险需要通过列表。如果信贷时间和取款时间间隔超过1-3个月，用户的资质可能会发生很大变化，一些数据需要重新获取和决策。一般情况下，用户获得信用后一周内提现通过率会很高。6.不同的银行卡通过资金路由通过不同的支付渠道向用户绑定的银行卡支付，需要降低支付费用，提高支付成功率。与电子商务等其他互联网行业相比，用户增长模式的现金贷款运营时间相对较短。目前，用户运营主要关注客户获取、促进生活、转型和裂变。与电子商务相比，现金贷款用户的目的要强得多，活动和转化率也相对较高。平台存在的主要问题和困难是拉新，2018年年初客户获取成本持续上升，用户质量持续下降。因此，裂变共享是现金贷款平台更加关注的一种新方法。1.自然流量自然流量的概率有两种类型的人。一个是到处打洞的老赖客户。新推出的平台将很快在集团中传播。我们将研究平台需要什么资格和信息，什么样的客户很容易通过平台。另一类特别需要钱的用户，在搜索引擎等地方到处寻找现金贷款平台。现金贷款用户有一个明显的特点。主动找到的用户质量偏差，特别是平台上线后的第一波用户。我们的经验在早期阶段被完全拒绝，并积累列表数据。如果是持牌金融机构、上市公司或具有一定品牌知名度的平台，自然流量会好很多。平台稳定运营后，产品、口碑、品牌都会有良好的自然流量。2.自媒体运营坦白说，目前还没有看到现金贷款平台自媒体运营做得好。不知道大家是不重视还是不愿意投资资源。目前知乎、抖音等自媒体转型基本没人做，只有微信官方账号平台投资有限。活动运营：节日活动、摩擦热点、生日彩票、会员日彩票等，需要更多的新想法，所有活动或多或少都可以获得一些流量。内容操作:普及金融知识、理财知识、产品介绍、个人信用信息等。推荐区域：裂变专用，准备奖品和共享模板。福利运营:多准备一些小福利，让粉丝感受到很多折扣，改善转型。功能：可增加粉丝粘性，与APP进行差异化操作。3.购买流量的用户现在是各平台获取客户的主流方式，在各大应用商店进行推广和投放ASO、贷款超市入口排水。在头条等上投放信息流广告或SEM也是常用的导流方式。根据现金贷款平台的目标群体属性——中高收入、高学历、白领、男性比例，信息流广告流行APP开屏或banner广告＞70%以及专业、权威、正规的行业特点，考虑选择今日头条、网易新闻、凤凰新闻、一点信息等新闻应用；高质量的媒体渠道，如微博、微信等社交渠道，聚集了大量知识渊博、年轻、偏向男性的媒体渠道。广告互动时，注意以福利为广告入口。点击进入此入口后，用户将呈现各种有趣的互动活动，如大转盘、砸金蛋、刮卡、掷骰子等；给用户彩票、免息卡、减息等优惠。互动广告可以将广告内容与用户利益和福利紧密结合，使广告最终以“金钱奖励”的形式接触用户，从而“诱惑”用户，显著改善转型；此外，互动广告形式丰富，趣味性强，更容易吸引用户的注意力和参与互动。现在市场上贷超太多了，很多都是刷假流量，大贷超就是融360、现金白卡等几个超大流量方，以前都是CPS结算费用，现在强贷超是按CPA结算的，需要预付费，用户的转化率、质量和逾期率都在变差。4.裂变基本套路邀请注册返N元，成功授信N元 M元，成功贷款返现X%。(1)邀请现金注册后赠送现金奖励。获得额度现金奖励。贷款成功，现金奖励。（2）合伙赚钱：第一阶段利息收入30%（3）推荐现金贷款平台的独家材料创意应更贴近生活场景，让用户有真实感和带入感，从而提高转化率；可以使用更容易引起共鸣和诱人的词语和场景图片，如省钱、折扣、红包等，刺激用户借钱；可以适当使用新闻标题，减少用户对广告的厌恶，吸引用户点击（如：小心！第一次申请贷款，一定要注意这些事情！）；此外，金融业渠道有限，控制严格，平台应确保其资质齐全，产品合规合法，材料严格防止违规。总结现金贷款首先我们必须了解用户更关心什么，用户平台的唯一需求是借钱，第一批准率必须合理，第二金额必须足够，用户不借钱的最大原因是金额不够，其次是平台的稳定性和易用性。无论是应用市场还是SEM，运营团队都应该让产品有足够的曝光率、什么样的网站，论坛，贴吧，甚至广告，让大家都知道你是一个合规、低息、方便的贷款平台。裂变、裂变、裂变非常重要，鼓励用户通过提高金额、折扣和现金奖励来积极推荐朋友。提高保留率和用户粘性。我们不是电子商务公司。一旦用户借钱并不意味着他每天都需要借钱，用户可能不会在贷款后的还款周期内使用我们的应用程序。操作对该用户的影响相对有限。

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