蚂蚁金服现在都做了哪些事情？它的业务逻辑是什么？

10月16日，我参加了蚂蚁金服在上海举行的2015年开放日。彭磊带领10多名高管到场，接受了数百名记者的折磨。我整天都很认真地听着。现在我想我终于理解了它的业务逻辑，并与大家分享了它。首先，让我们来看看媒体总结的表格，看看蚂蚁金融服务现在做了什么：从这张表格中，我们可以看到蚂蚁金融服务有10个业务部门，除了证券业务，传统金融行业银行、基金、保险、金融业务，还包括传统金融行业没有做第三方支付、股权众筹、P2P业务、信用调查和金融云这两个支持业务。是不是很复杂？对于非金融行业的人来说，理解真的很痛苦。现在让我们暂时离开金融业一段时间。想想看。对于任何商业公司来说，最重要的是什么？事实上，有三件事：融资、产品和销售。换句话说，无论你做的是房地产、手机还是火锅店，你每天关心的是找到足够的钱来维持公司的运营，生产高质量和数量的产品（或提供服务），然后试图销售产品（服务）。虽然金融业看起来和其他行业有很大的不同，但本质上是一样的。例如，当我们去银行贷款时，我们借了100万元，年利润为5%，所以银行卖给我的商品是“2015年的100万元”，我付的价格是2016年的105万元。理财产品也是如此。如果我买了一份年化收入5%的100万理财，那么我就用2015年的100万买了“2016年的105万”。因此，银行、保险、金融管理和基金都属于某种类型的金融产品，金融机构“生产”这些产品，然后通过银行网点、代理、互联网金融等渠道销售给终端客户。现在回顾蚂蚁金融服务的十大业务，包括基金、金融、银行、小额贷款、保险、股权众筹、P2P这七大业务实际上可以分为“金融产品”，支付宝是一个销售渠道，信用调查、金融服务是为银行间机构提供支持服务业务，性质不同。到目前为止，我们可以将蚂蚁金融服务业务总结为以下表格：现在，了解蚂蚁金融服务业务逻辑更简单：金融产品单元像车间，稳定生产产品，然后交付宝渠道销售，对于银行间服务，是供应链上游渗透，不指望业务能赚多少钱，但通过它可以增强对供应链的影响。我认为蚂蚁金服最大的逻辑就是这样。接下来，我们将转向一些更具体、更有趣的问题。支付宝9.0为什么要抄袭微信？答:做零售的人都知道“渠道为王”，支付宝是蚂蚁金服的渠道，是王牌。如果支付宝在，七大金融产品将出口。如果支付宝被削弱，七大金融产品将被屏蔽。因此，虽然第三方支付是一项不赚钱的业务，但蚂蚁仍将支付宝作为核心，并将尽最大努力保护它。虽然腾讯在金融业的基础不如蚂蚁深，但拥有QQ和微信的腾讯不容低估。今年，微信支付和QQ支付明显加强了终端攻势。腾讯的举动可以说是从底部抽工资。它知道支付宝对蚂蚁的战略价值，也知道它在C端的优势可以杀死支付宝，所以它努力发展第三方支付业务。一些媒体分析说，支付宝9.0是社交网络。这种分析太肤浅了。任何有一点产品经验的人都可以知道，支付宝不可能成为一个社交软件。那为什么还要抄微信呢？事实上，它需要B端和C端的连接能力，类似微信公众号的产品形式是目前最好的连接方式。使用过扫码支付的人都知道，在我们成功支付的同时，系统会自动订阅商家的支付宝微信官方账号，让商家有能力连接消费者。在9.0之前，支付宝缺乏B和C的连接能力，微信可以在B端建立支付宝的优势，因为商家可能倾向于鼓励消费者使用微信支付，以便继续与消费者保持联系。9.0对于支付宝来说，它的意图不是社交，而是建立B和C的连接能力，这本质上是一种防御行为。蚂蚁金服为什么要让已经关门好几年的口碑网再次复活？答:个人认为，口碑复活的直接意义在于丰富支付场景，根本目的是巩固支付宝入口的护城河，防止其入口地位被腾讯颠覆。衣、食、住、行是消费的四大支柱。为了保护支付宝钱包的入口，用户必须使用支付宝在这四个地方支付。在这四大支柱中，“食”和“行”的频率最高，属于支柱中的支柱，可谓兵家必争之地。滴滴和快已经合并，“行”战场暂时可以放心。虽然阿里之前投资过美团，但只是金融投资，阿里没有发言权。因此，支付宝在“食品”场景中缺乏控制。如果微信支付和公众评论相互配合，消费者只能通过微信支付享有一定的权益，企业只能通过微信支付使用一定的营销服务，支付宝的入口地位将被削弱。因此，即使声誉不赚钱，阿里巴巴也需要在O2O的高频场景中保持存在感，从而形成从交易到支付的闭环。没有交易支持的支付是不稳定的。蚂蚁金服与传统金融业的关系如何？答:余额宝推出时，媒体上有声音认为以支付宝为代表的互联网金融试图颠覆传统金融，也有传统金融机构撰文批评互联网金融企业，警告金融水很深，想颠覆就不颠覆。事实上，蚂蚁金服在具体的业务选择上与传统金融机构的市场几乎没有重叠。它是一种奶酪，创造一个增量市场，而不是抢占股票市场。中国金融业拥有最大的银行力量，银行资产相当于保险、证券、债券、金融机构的两倍，银行业拥有最大的四家国有银行，其客户主要是大中型企业和高净值个人，大量中小企业和低净值个人难以获得金融资源，这是一个巨大的蓝海市场。蚂蚁金融服务之所以命名为蚂蚁，是因为它关注的是中小微企业和普通人。这种市场定位与传统金融机构的定位存在明显差异，因此不存在颠覆性情况。事实上，就像淘宝不销售商品，只为零售商提供平台服务一样，蚂蚁金融服务的大多数金融产品不是自营的，而是建立一个帮助传统金融机构通过支付宝渠道销售产品的平台。两者不仅没有竞争，而且是合作伙伴关系。那么问题又来了，为什么传统金融机构不做中小微企业和低净值个人客户呢？这实际上是渠道效率的差距。正如我们前面所说，金融产品也是产品，其行业需要通过渠道销售。银行和证券公司之所以想开设密集的网点，是为了建立渠道。传统渠道的低效率决定了其客户吞吐量有限，只有提高单位客户价值才能盈利。蚂蚁金融支持阿里巴巴的整个生态系统，有大量的历史交易数据，可以使用软件快速判断客户的信用状况，通过软件直接贷款，这种操作效率远高于传统金融机构依赖手动信用调查、贷款操作，因此可以处理大量客户吞吐量，这是传统金融机构没有的能力。除了更高的渠道效率外，互联网金融在产品供应方面也有差异化的想象空间。传统金融机构提供的资产目标一般较重，公司股权、债券、信托、基金、期货、大宗商品等资产的“生产”门槛较高，导致投资目标有限。事实上，消费信贷现在几乎是一片蓝海，除了汽车、房地产等大宗消费品，大量消费品尚未资本化，一旦消费金融门打开，投资目标供应将井喷，这一领域，传统金融机构不可能完成任务，交易数据和交易信用数据阿里巴巴是推船。蚂蚁聚宝和支付宝钱包有什么关系？A:蚂蚁聚宝是一款专门用于销售金融产品的应用程序，专注于金融功能。支付宝钱包是一款以支付场景为核心的综合性应用程序，包括支付、转账、收款、信用卡还款、芝麻信用、簿记、汇率转换等三个功能部分；消费应用：声誉、天猫、淘宝、去、城市服务、机票、火车票、手机充值、滴滴旅游、淘宝电影、彩票等；金融应用：余宝、财富宝、娱乐宝。一些读者可能会问：由于蚂蚁主要通过销售金融产品来赚钱，支付宝业务不赚钱，而是贴钱，只要蚂蚁聚宝更大，支付宝就没有必要了吗？那肯定不是。从使用频率来看，工具>消费>财务管理，只有高频应用才能成为入口。事实上，在蚂蚁聚宝之前，市场上有很多金融应用程序。然而，它的用户数量远非支付宝钱包。这主要是因为金融管理属于低频应用程序，因此很难增加数量。由于使用频率足够高，支付宝钱包具有入口价值。蚂蚁聚宝纯金融产品没有入口价值，其定位应承担支付宝引进的金融客户，提供更好的服务体验，留住这些客户，提高单位客户价值。

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