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2020-12-09 11:58:42 阅读（234）
很长一段时间以来，我一直不明白为什么第三方支付会像今天这样强大。这种怀疑是有原因的。在我个人的经验中，有五年的进出口贸易。外贸中的支付方式基本上是“信用证”（L/C）。信用证的原则与支付宝的原则非常相似，用于解决远程贸易交易双方之间的相互信任问题：银货不能同时点击两次。但在这五年的进出口生涯中，我一直不明白为什么国内贸易没有类似信用证的东西。国内贸易也存在相当多的远程交易互信问题。银行在国际贸易等远程贸易中发挥着重要作用。我从未听说过“第三方支付”。银行是第三方：由于互信问题，交易双方需要吸引第三方进行信用担保。电子商务也是远程贸易。奇怪的是，第三方支付正在崛起。在今天的消费者网购行为中，支付宝和微信支付都比直接使用银行流行得多。在第三方支付兴起后，所谓的网上银行甚至在其基础上诞生，对传统银行构成了巨大的竞争威胁。可以说，银行对消费网购业务几乎漠不关心是当今形势的重要原因之一。但为什么银行不这样做呢？它在国际贸易中有着悠久的信用证历史，但它一直袖手旁观国内贸易（大多数网上购物仍然是国内贸易）。这让我很好奇。还有一件事:信用卡(注意，不是信用证)，不是钱，而是基于个人账户系统的支付方式。有趣的是，信用卡不是银行发明的。根据刘戈在《改变美国的时刻》一书中的说法，1949年，一位美国商人在吃饭时忘记带钱包。尴尬之后，他发起了一个“晚餐俱乐部”，推出了信用卡的创始人大莱卡。今天大莱卡有一些第三方支付的影子，只是线下的。到1960年，大莱卡已经发展到125万用户。然而，银行也迅速采取行动。大莱卡发行后的第二年，也就是1951年，银行推出了自己的信用卡。但这一行动并没有使信用卡业务变得更好。主要原因是银行受当时政策限制，只能做本地经营。真正打败大莱卡的第三方是银行协议组织。由于银行受到当地运营的限制，不得不进行跨行合作(消费这种情况很正常:当地人拿着当地卡在其他地方消费)。维萨卡组织诞生后，万事达卡组织也出现了。这两个信用卡组织跨越了政策限制，在银行自身金融体系的支持下，大莱卡很快成为老派美国人才会玩的东西。回到今天第三方支付的崛起。我不得不说，银行过去的生意太舒服了（国内外）。他们没有像他们的祖先那样的地区限制。在互联网上，他们也认为他们的客户将使用自己的交易手段来完成在线购物是理所当然的。当第三方支付工具发展到连货币基金都开始做的时候，余额宝的实力使得银行无法消灭它，只能在那里谈论互联网思维。历史有时会重复，但它不是100%重复。信用卡的第一枪是由第三方开始的，但被困在蜗牛壳里的银行很快意识到这是一个巨大的商机，创造了一种突破政策限制的新方式。今天的第三方支付工具仍然是由第三方开始的。不幸的是，即使是好银行也把这个机会变成了互联网时代的巨大挑战。至于文章中提到的信用证，第三方支付会取代它吗？不要说不可能。
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