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2020-12-09 11:58:42 阅读（251）
很长一段时间以来，我一直不明白为什么第三方支付会像今天这样强大。这种怀疑是有原因的。在我个人的经验中，有五年的进出口贸易。外贸中的支付方式基本上是“信用证”（L/C）。信用证的原则与支付宝的原则非常相似，用于解决远程贸易交易双方之间的相互信任问题：银货不能同时点击两次。但在这五年的进出口生涯中，我一直不明白为什么国内贸易没有类似信用证的东西。国内贸易也存在相当多的远程交易互信问题。银行在国际贸易等远程贸易中发挥着重要作用。我从未听说过“第三方支付”。银行是第三方：由于互信问题，交易双方需要吸引第三方进行信用担保。电子商务也是远程贸易。奇怪的是，第三方支付正在崛起。在今天的消费者网购行为中，支付宝和微信支付都比直接使用银行流行得多。在第三方支付兴起后，所谓的网上银行甚至在其基础上诞生，对传统银行构成了巨大的竞争威胁。可以说，银行对消费网购业务几乎漠不关心是当今形势的重要原因之一。但为什么银行不这样做呢？它在国际贸易中有着悠久的信用证历史，但它一直袖手旁观国内贸易（大多数网上购物仍然是国内贸易）。这让我很好奇。还有一件事:信用卡(注意，不是信用证)，不是钱，而是基于个人账户系统的支付方式。有趣的是，信用卡不是银行发明的。根据刘戈在《改变美国的时刻》一书中的说法，1949年，一位美国商人在吃饭时忘记带钱包。尴尬之后，他发起了一个“晚餐俱乐部”，推出了信用卡的创始人大莱卡。今天大莱卡有一些第三方支付的影子，只是线下的。到1960年，大莱卡已经发展到125万用户。然而，银行也迅速采取行动。大莱卡发行后的第二年，也就是1951年，银行推出了自己的信用卡。但这一行动并没有使信用卡业务变得更好。主要原因是银行受当时政策限制，只能做本地经营。真正打败大莱卡的第三方是银行协议组织。由于银行受到当地运营的限制，不得不进行跨行合作(消费这种情况很正常:当地人拿着当地卡在其他地方消费)。维萨卡组织诞生后，万事达卡组织也出现了。这两个信用卡组织跨越了政策限制，在银行自身金融体系的支持下，大莱卡很快成为老派美国人才会玩的东西。回到今天第三方支付的崛起。我不得不说，银行过去的生意太舒服了（国内外）。他们没有像他们的祖先那样的地区限制。在互联网上，他们也认为他们的客户将使用自己的交易手段来完成*购物是理所当然的。当第三方支付工具发展到连货币基金都开始做的时候，余额宝的实力使得银行无法消灭它，只能在那里谈论互联网思维。历史有时会重复，但它不是100%重复。信用卡的第一枪是由第三方开始的，但被困在蜗牛壳里的银行很快意识到这是一个巨大的商机，创造了一种突破政策限制的新方式。今天的第三方支付工具仍然是由第三方开始的。不幸的是，即使是好银行也把这个机会变成了互联网时代的巨大挑战。至于文章中提到的信用证，第三方支付会取代它吗？不要说不可能。
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