腾讯移动支付领域的重要考验

2013年互联网金融关键词:余额宝余额宝于2013年6月13日内测，17日正式上线。是阿里巴巴支付宝平台推出的余额增值服务。用户可以在支付宝网站上直接购买货币基金等金融产品，也可以随时用于网购、转账等。这意味着用户存储在第三方支付平台上的余额不仅可以用于消费支出，还可以“赚钱”获得收入。“余额宝”实际上是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝PC端和移动端。用户自愿将资金转入余额宝后，不会将资金转入支付宝账户，而是购买货币基金，相应的资金由基金公司管理。在用户将资金转入余额宝的过程中，支付宝和基金公司通过系统对接为用户完成基金开户和基金购买的过程。如果用户选择使用余额宝中的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。余额宝首期支持天宏基金增利宝货币基金。到2013年11月14日，余额宝规模突破1000亿元，用户近3000万户。天宏基金与支付宝独家合作余额宝，其天宏增利宝货币基金从9月底的556.53亿元增长近一个月，距离余额宝上线仅5个月。2013年，可以说，除了外国比特币，互联网金融的焦点集中在支付宝推出的余额宝上。截至2013年12月31日，余额宝客户数已达4303万，规模1853亿元。余额宝自成立以来，为用户带来了17.9亿元的收入。自推出以来，日收入一直保持在1.15元以上，所有货币基金中收入最稳定，自成立以来，总收入水平稳居同类货币基金第二位。腾讯水平刀立即：金融撬角余额宝火，互联网巨头也在金融领域布局：2013年7月18日，新浪发布了“微银行”，计划通过微银行参与金融市场。8月7日，腾讯微信5.0上线，增加了“微信支付”功能。一时间，很多业内人士热议腾讯的移动支付能力和想象空间。10月21日，百度金融宣布将推出“百发”理财计划，并于28日正式推出。首款理财产品是华夏基金提供的“华夏现金增利货币基金”。这款百度理财产品在4个多小时内售价超过10亿元，参与购买用户超过12万户。由于页面访问量过大，百度理财平台一度停机，购买流程繁琐，被很多用户吐槽。2013年11月1日，淘宝开卖基金，多家基金公司的淘宝店齐齐上线。11月6日，由阿里巴巴董事长马云、中国平安保险董事长马明哲、腾讯首席执行官马化腾联合创办的第一家互联网保险公司中安在线财产保险有限公司宣布开业。12月10日，京东“京宝贝”融资业务推出。阿里小微信贷宣布累计贷款1500亿元后，京宝贝还宣布，到2014年1月，贷款规模已超过10亿元。互联网金融管理必须是移动互联网时代的一个重要领域。腾讯自然要插一脚。1月22日是微信理财通正式上线的日子。7.394%的7日年化收益率和1000万红包将“撬”余额宝的角落。除了当天“链”系统，第二天每人20元红包让每个参与抢红包“小白”用户兴奋，就像大白兔奶糖绑架孩子，第二天微信金融官方数据规模超过8亿，规模已超过南方基金现金、民生银现金宝。一月二十八日，上线才13个自然日，理财通的规模已超过100亿。与之前的1元起购相比，理财通基金的认购门槛降低到了1分钱。但金融通对用户认购规模有很多限制:金融通试运行期间，单日存款限额不超过8000元，每个金融通账户资金不超过100万元；此外，每个账户的日转账金额不超过6000元，每天可以转账3次。用户玩家，各大银行从事“围剿”，拥有6亿多微信用户。腾讯能否使用财通将其中大部分转化为自己的金融产品用户，是未来移动支付领域的重要考验。22日，微信理财通推出第二天，阿里支付宝品牌部向各大媒体发布新闻通知。一开始，它指出所谓的“7.394%的7日年化收益率”是多么昙花一样，并表示这些数据没有参考价值。2014年1月27日，支付宝余额宝多日来继续保持稳定趋势，保持在6.416%。微信理财通7日年化收益过热后开始回归正常水平，回归7.370%。赵国栋，中关村大数据产业联盟秘书长，宏源证券研究所高级研究员，认为财务管理是通过社交网络进行的 支付方式进行财务管理，余额宝通过购物 支付方式进行财务管理，双方在各自领域沉淀大量资金和数据，这将是双方在财务管理端竞争的基础。赵国栋认为，微信理财通已经通过微信官方账号支付、滴滴出租车等各种渠道渗透，在用户理财方面具有更多的社会属性。目前，对于刚刚上线的理财通来说，与余额宝未来的竞争才刚刚开始。有趣的情况出现了，小用户开始玩家，余宝和金融开户，今天余宝收入高，明天金融收入高，余宝转账。到2014年春节，余宝已经吸收了2000多亿元，移动了银行当前储蓄的“奶酪”，迫使银行加快创新步伐。春节前，交通银行与交通银行施罗德、易方达基金公司合作，推出“货币基金实时提现”业务。与此同时，工行浙江分行也与工行瑞信基金公司合作，推出“天天益”快速赎回业务。建行也在准备代销渠道T 0业务上线，许多股份制银行和城市商业银行正在联系易方达、广发等基金公司。银行全面反击“余额宝”、理财通“围剿”大幕拉开。即使是农村信用社的存款利率也上升了10%，2014年农村信用社的存款利率在各大银行中最高。春节期间，我从北京回到四川过年。看到火车站、长途汽车站和一些县的乡镇，信用社打出了“欢迎农民工回家，我们的存款利率上升了10%”的横幅，希望农村的钱能流向信用社。“围剿”升级为“取缔”的关键是收入春节后。2月21日，央视评论员牛文新发布文章，呼吁取缔余额宝，称余额宝为吸血鬼，增加了整体经济成本。这直接引发了互联网金融产品的争议，包括余额宝。事实上，余额宝本身对银行利润的影响很小，假设按规模6000亿元计算，一年平均利率为5%，即300亿元。2012年，14家上市银行净利润总额为10112亿元，2013年年报尚未完成，但仅高于2012年，300亿元仅为毛毛雨。余额宝真正强大的是促进利率市场化的趋势，使储户摆脱了长期被银行垄断和没有发言权的地位。截至2014年2月27日，天宏基金管理有限公司公布了余额宝(与天宏增利宝货币基金对接)的最新用户数量，余额宝用户数量已超过8100万。3月4日，全国政协委员、中国人民银行行长周小川在接受媒体采访时表示，余额宝等金融产品肯定不会被取缔。过去没有严格的监管政策，未来一些政策会更加完善。3月8日，全国政协常委、海协会长、商务部前部长陈德明在接受媒体采访时表示，银行不应该责怪余额宝，而应该向他们学习。两位高官的连续表态，使原本从“围剿”变成“取缔”的热闹开始降温。事实上，自2013年12月26日起，余额宝7日年化收益率已降至5.9710%，首次降至6%以下。余额宝的本质是货币基金，收入跟随资本利率。去年12月，资本利率再次上升，余额宝的收入也很高。以前资金利率低，余额宝收入也降低。相比之下，理财通显得安静多了。就连腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾也缺席了两次会议。媒体报道称，“旧腰椎复发，需要按照医生的建议休息”。但近7天理财通的年化收益率也跌破6%，3月份跌至5.9%左右。腾讯的战略似乎与阿里紧密相连。然而，腾讯避开了风头，阿里就没那么幸运了。2月12日上午，余额宝系统出现问题，支付宝客户昨日收入显示无收入，支付宝电话客户服务解释系统显示问题，收入没有损失，技术人员正在修复系统问题，余额宝官方微博称系统升级，后期收入。余额宝每天早上6点左右就能看到昨天的收入，最晚也是7点前。然而，当天早上，许多网民在微博和论坛上反映，余额宝昨天的收入界面显示“没有收入”，支付宝官员没有及时解释，引起了用户的恐慌。许多网民担心余额宝的问题，并表示他们已经把钱转出了余额宝。在上市公司物业中拓股份有限公司发布的定向增发公告中，天宏基金2013年财务数据披露:就在过去的2013年，天宏基金营业收入3.1亿元，天宏基金资产管理规模超过1900亿元，排名行业第二，距离“基金一哥”华夏基金2126亿元只有一步之遥，但净利润亏损243.93万元。这必然是天弘长期保持超高年化收益率的“拖瘦”。但余额宝要与社交粘性如此强的腾讯微信理财通抗争，必须注重用户体验。除了无收入显示等产品技术问题外，关键是看收入。谁收入高，用户跟谁走。腾讯和阿里在移动支付方面的战争和财务管理还远未结束。这不同于背后投资出租车软件争夺线下入口。财务管理是两家公司与传统银行和证券合作，通过支付互联网，特别是移动互联网，与传统银行和证券竞争，使人们能够发生原有的财务管理行为。尽管在2014年3月举行的两届会议上，中国银监会表示，阿里巴巴和腾讯已被确定参加第一批五家私人银行的试点活动。但现在，银行已经从睡眠中醒来，加上其他互联网公司加入竞争——这不是，京东宣布余宝金融产品“小金库”3月11日推出，政府监管，然后腾讯和阿里移动支付战略布局和行动，发挥空间越来越小。

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