揭露P2P行业的乱局

随着任何商业模式的出现，商业本身仍然是最终的服务。P2P平台的理想状态是成为一个电子商务平台，商品是“贷款”或“债权”。近日，继阿里巴巴之后，京东、苏宁等国内电商巨头也强势介入互联网小额贷款业务。随后，券商、保险等纷纷踏足，争先恐后。让我们谈谈非常受欢迎和混乱的P2P在线贷款。今天的网贷平台就像过河之鲫，浩浩荡荡，不下千家，就像团购一样，号称千团大战，也不过分。平台之间的资本背景、股东实力、风险控制管理、产品设计、技术实力、客户服务、营销手段等，竞争激烈。一家倒下，一家又站了起来。P2P在线贷款平台最近频繁的“逃跑”事件给人们敲响了警钟，大大揭示了P2P行业的混乱。    中国P2P网贷P2P，诞生于英国，在美国发展起来的个人贷款商业模式，在中国演变成了不同的生存状态。众所周知，P2P的兴起一方面是为了提高借款人的投资回报，获得比固定存款、股票、期货、基金更高的投资回报，另一方面是为了解决传统银行渠道贷款困难、贷款缓慢的问题，使贷款人能够快速有效地获得营运资金。以Prosper为代表的国外P2P网贷平台有三个基本属性:1、个人间贷款；2、纯互联网模式；3.、小额贷款。中国P2P怎么样？首先，偏离个人贷款。在中国，个人贷款很难开展，无论是出于历史传统还是缺乏信用调查体系。也就是说，在P2P的理想状态下，投资者和贷款人都是个人，贷款的目的是个人消费、投资等，在中国很难实现。以红岭风险投资为例，它逐渐从一个在线贷款平台转变为VC，增加了对线下中小企业的股权投资。为什么？首先，企业的财务状况比个人更容易、更容易理解，通过信用分析，可以更好地控制风险；其次，与个人相比，企业的生产经营状况、市场发展前景和预期收入空间可以更清晰、更详细；第三，也是最重要的，企业的偿付能力和方式比个人更大、更灵活。其次，纯互联网模式不适应市场。上下游业务扩张，即资金的入口和出口。国内P2P平台一般可分为三种类型。一是以宜信为代表的纯线下模式，线下资金出入口、线下信息开发、线下收集、线下匹配流程；二是以人人贷款为代表的线上线下模式、线上资金入口开发、线上收集、线下出口开发、线上线下匹配流程；三是以拍卖贷款为代表的纯线上模式，资金出入口在线。在线开发信息，在线收集，在线完成匹配过程。从目前的认知来看，我们知道互联网应该更具集群效应。通过网络，可以有效降低业务成本，便于规模化、高效化，标准化程度高，可复制性强。从目前的认知来看，我们知道互联网应该有更多的集群效应。通过网络，可以有效降低业务成本，便于规模化、高效化，高标准化、高可复制性。然而，事实上，由于当前市场环境的限制，线下业务更加直接、灵活和快速。而且加强实地调查取信，平台对客户资质把握程度更高，催款更方便、快捷、有效，坏账率更低。最后，脱离小额贷款的范畴。外国投资者的支付上限一般在3.5万美元左右，而在中国，30万、50万的比比皆是，超过100万的也不少。就宜信而言，虽然一直声称是P2P平台，但实际上已经逐渐转向财富管理。宜信财富涵盖股权、固定收益、保险等产品和服务类别。未来还将涉及教育资金管理、遗产税管理、海外资产管理等方面，投资资产至少10万美元。最大的区别是，绝大多数国内P2P平台对投资者有“本金保障”的附加条款，即如果投资者在贷款到期时无法收回本金和利息，他们可以将债权转让给平台，然后平台可以收回贷款人。这是红领风险投资的第一个，具有担保性。事实上，通过这一条款，P2P平台已经介入了投资者和贷款人之间的交易，形成了第三个交易角色，这与国外P2P模式有着本质的不同。然而，在国内个人信用调查制度仍然不是很完善的情况下，这是国情化的体现，也是被迫的。就像许多“资本保护”金融产品一样，只有资本保护才能聚集更多的客户。    P2P行业的思维金融行业是一个受到严格监管的行业，任何金融创新都是走在法律法规的灰色地带。与此同时，投资总是伴随着风险，P2P行业如“淘金贷款”爆发、“优易贷”、“哈哈贷”等事件必然会引起各方面的关注。考虑到每个P2P网贷平台的金融安全性、流动性和收益。从逻辑上讲，P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷。也就是说，有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，贷款人在平台上发放贷款标准，投资者投标向贷款人贷款。目前，我国网上贷款行业正处于“三有三无四积累”的境地：有需求、供应和中间服务提供商，但没有准入门槛、行业标准和机构监管。与此同时，预期高回报的存在导致了大量的资本积累、人才积累、技术积累和风险积累。到目前为止，“一行三会”还没有明确表示网贷行业。最近P2P行业发生了很多事情。央行定调、重庆整顿、非诚、徽州、网赢等封盘停业，说明网贷行业鱼龙混杂，乱象丛生。然而，我们仍然需要对P2P行业的发展持乐观态度。毕竟，P2P解决了许多中小企业或个人无法从银行等金融机构获得融资的问题。此外，随着行业的不断改革和创新，互联网平台金融脱媒的集群效应和长尾效应的优势将逐渐体现出来。那么，我们将来需要考虑哪些方面呢？1、目前P2P行业没有监管和自律，缺乏外部监管和约束。平台、资金和运营都与传统金融体系分离，导致许多问题。10万套网站系统数不胜数，用之不竭，进入门槛极低。“优易贷”等“优易贷”、“蚂蚁贷”、“安泰”等，由于缺乏自律，难以坚持经营规范，导致资金断裂，破产，损害投资者利益，损害行业氛围。而自融业务的发展，会大大降低平台的认可度，带来更多的风险。这种自融业务平台最容易倒闭。因为投资者无法知道真正的贷款人是谁，贷款的目的是什么，偿债能力是多少。一旦贷款人有资本风险，他们就不得不逃跑。金融机构或其他金融机构做资本业务。做资金，最需要的不是有多深的背景，也不需要有多丰富的资产，而是公信力。就像人人贷一样，365、微贷款等，真正的第三方P2P平台，虽然标准分散，金额小，利率低，但仍存在许多问题，但依赖于市场对其可信度的认可和认可。二是完善行业信用调查体系，降低系统风险。除了平台本身的欺诈和资金外，投资者仍然最关心贷款人的信用。目前，我国个人信用体系仍有待完善，尚不完善。央行对P2P行业开放征信系统，短时间内恐怕很难实现。在行业的每个平台上，他们都非常珍惜自己的大部分数据，拒绝轻易与外界分享。这导致一些恶意贷款人从一个平台骗贷，从另一个平台融资。一方面，投资者的权益得不到保障和侵犯。另一方面，平台坏账率上升，系统性风险上升。三、拒绝过度营销，凝聚品牌P2P平台有许多不合理或不合适的营销手段，表现夸张、夸张。主要存在：1、炒作以秒标和天标为噱头。“秒标准”是P2P在线贷款平台为吸引人气而发放的高收益、超短期贷款目标。通常，该网站虚构贷款，由投资者投标和支付。该网站将在满标后立即偿还本金和利息。与淘宝推出的“秒杀”类似，平台可以最大限度地吸收人气，聚集资金。但需要知道的是，一些P2P在线贷款平台的第二个标准是庞氏骗局，给投资者一个诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的错觉，然后欺骗更多的投资，直到资金破裂，直接逃跑。2、以高息或超高息为吸引力。为了聚集人气，吸引资金，很多平台打出年化利率超过30%甚至50%的贷款产品。但是，想象一下，在当今的经济环境下，哪些合法的业务净利润率每年可以超过30%？如果是这样，你会在P2P平台上获得融资吗？这种高利率和超高利率有很大的内在风险，坏账率很高。而且法律定义是高利贷，是银行同类贷款利率的四倍以上，不受法律保护。对于P2P平台来说，最重要的是市场对品牌的认可。过度的营销手段最终会损害平台本身的利益。一些高质量的贷款人无法在平台上获得相应的融资。另一些投资者会认为该平台夸张、不真实、不可信，难以放心借款，交易活动大大降低。四、调整模式， 传统P2P模式与新兴债权转让模式之间存在着不断优化创新P2P模式的争议。由于专业贷款人与平台的高度重叠，对债权转让模式的质疑从未停止过，宜信是典型的代表。问题主要有两个方面：一是贷款人信息不透明；二是资金有被挪用的风险。严格来说，只要不触及“非法集资”的红线，就没有必要争夺模式。为何？从传统P2P业务的角度来看，贷款人的资质也是通过平台进行认证和审核的，投资者无法控制。而且，自从支付宝等第三方支付平台停止与网贷平台合作以来，P2P平台仍然可以通过各种方式使用流通资金。只要合理合法，市场接受，投资者认可，加强风险管理，就是成功的模式。平台的关键是控制业务链中可能存在的问题。在行业持续发展的过程中，必然会产生越来越好的模式，如引入基金进行债权证券化、涉及行业进行专项产业融资等，只有创新才能发展。5、整合线上线下、降低坏账率理想状态的P2P在线贷款，应为纯在线交易行为，认证、投资、审计、贷款、收款等均在互联网上完成。但理想总是理想的，不适合现阶段的市场环境。实际上，网上做营销收款，进行资金聚集，可以更好地发挥互联网的集群效应和长尾效应。离线审计贷款，有利于确定贷款人的资质、偿债能力和资金用途，也有利于债务的管理和追偿。根据现有数据，线下运营模式坏账率约为1%，线上运营模式坏账率不低于5%。虽然线下模式的劳动力和时间成本表面上相对较高，但考虑到绝大多数平台实施本金担保条款和积累的规模效应，损失实际上更少，成本更低。此外，线下模式可以方便地培养人才，完善系统，拓展市场。着陆是中国P2P产业发展的必然要求。如果没有着陆风险控制，平台的系统风险可能会随时爆发。六、电子商务与网贷结合任何商业模式，最终的服务仍然是商业本身。P2P平台的理想状态是成为一个电子商务平台，商品是“贷款”或“债权”。由于P2P在线贷款是一种基于互联网的金融服务模式，它也应该服务于电子商务。抛开阿里、JD.COM等巨头不谈，看看小家庭的做法。在B2C方面，“爱美”是上海的一家主要化妆品公司，在主要的电子商务平台上有特殊的商店。年中，通过在线贷款平台获得20万笔贷款，用于采购、营销、推广等，振兴库存，扩大销售。在B2B方面，一比多与宜信、拍拍贷等P2P平台合作，借助网上贷款缓解平台中小微会员企业融资困难。应该说，B2C或B2B与P2P在线贷款对接，为电子商务平台会员提供营运资金，提高企业运营能力，促进电子商务平台的活跃交易，使平台与会员之间的合作更加紧密，优化捆绑效率。电子商务与网络贷款的结合，释放出的巨大能量，不仅使广大会员企业受益，也使电子商务金融走得更远。未来，随着金融脱媒的演变和利率市场化的推进，P2P行业的想象空间将是无限的。当然，无论如何发展，P2P在线贷款平台的信誉都是关键。只有做好信誉，我们才能与整个金融业一起前进。 

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