如何利用移动互联网完成金融服务？

除了BAT巨兽，移动互联网还有一个叫今日头条的武功高手。据2015年统计，今日头条覆盖率(装机量)达到4.7亿，日活跃客户超过3000万，广告收入超过10亿。今日头条由技术人员创立，通过分析用户的阅读习惯，直接向用户推荐新闻信息和视频。最近，今日头条通过大量户外广告高调走向前台，提升品牌价值，扩大行业知名度。未来，它可能成为移动互联网最大的用户入口，成为移动互联网的经典案例。回到现实，年轻人(80、作为未来财富的支配者，90后正成为金融企业的主要客户。金融业面临着巨大的挑战，越来越少的年轻人去网点做生意，金融企业无法联系年轻客户。年轻人更依赖移动互联网，更习惯于利用移动互联网进行金融管理、消费和投资，利用移动互联网完成所有金融服务。无论是线上行为还是线下行为，移动互联网时代都是一个数字化的时代，所有的客户行为都可以收集和分析。年轻人也在不断分化，可以根据不同的维度分为多个群体，每个群体都有不同的特点和财务需求。金融企业需要根据人群特点为他们提供独特的产品和服务。为所有人提供服务的金融产品不再适合客户的需求。金融企业必须利用数据分析来了解、分析和管理客户。金融的主要竞争对手是互联网公司和传统行业，它们渗透到金融领域。当工资到达账户时，银行员工可能会转到外部进行财务管理。快钱T 0产品年化利率为4.3%-4.6%，比活期存款利率高很多倍。此外，陆金所、钱大掌柜理财端的理财产品年化利率为6%-8%，远高于银行理财。东方财富的天天基金网T 金融产品余额超过5000亿元，相当于中小银行的资产规模。同花顺App的装机量和活跃率是前几大券商的总和。传统保险企业的客户联系方式大多掌握在保险经济人手中，互联网保险平台覆盖的客户正在超越传统保险行业。数据分析和移动运营的重要性也是为客户服务。金融业特别羡慕移动互联网企业，认为互联网企业具有良好的产品用户体验、较强的渠道渗透能力和非常活跃的用户。金融业一直想向支付宝、淘宝、微信学习，有能力经营客户。从产品迭代到移动运营，从活动运营到营销推广，从用户运营到产品实现，互联网企业有很多优势。例如，支付宝用户超过中国任何银行，淘宝和天猫的交易量占整个社会零售市场的11%。微信聚集了几乎所有的移动互联网用户，每天有6亿多用户。互联网企业的这些优势是基于数据分析。互联网企业将收集所有客户的行为数据和交易数据，并对其进行整理和分析。交易数据分析将使企业了解客户的消费偏好，行为数据分析支持用户体验和兴趣爱好。客户的交易记录中有很多有价值的信息，收集处理后可以进行商业分析，比如客户购买80%的资产，客户最愿意购买什么产品，客户没有绑定卡的原因，为什么客户注册后没有购买产品。我们还可以了解客户的消费习惯、产品转化率、产品体验、交易流程效率、产品点击和销售情况。金融企业过去并不了解移动互联网的一些业务运营指标。这些指标是移动互联网的业务指标，但也会影响金融企业的业务指标，如DAU（日常生活），MAU(月活)、产品转化漏斗、7日留存率、客户价值、推送服务触达率等。过去，金融行业的主要应用领域是财务分析和风险管理，金融企业通过数据分析了解企业的经营状况和风险控制水平。移动互联网企业将数据分析应用于移动运营，利用数据分析洞察客户，了解市场需求，提升客户体验，优化产品设计。金融业还可以通过用户的行为数据和交易数据，将数据分析应用于洞察客户和运营客户，了解客户体验，优化产品设计，运用不同的营销策略运营客户。金融企业也可以利用数据分析建立数据模型，帮助企业通过营销响应模型、客户流失预测、羊毛党模型和反欺诈模型来改善业务。数据分析不仅可以帮助金融企业提高运营效率，形成数据运营闭环，还可以降低运营成本，有效提高业务，实现低成本客户获取和客户活动。移动互联网的优势在于数据分析和用户操作，金融企业需要向移动互联网企业学习数字操作经验。TalkingData是中国领先的移动大数据分析公司，建立了适应金融企业的移动运营理论体系TPU，帮助金融企业实现数字移动运营。金融企业利用数据分析和移动运营两种武器，拥抱移动互联网，提高移动业务运营水平，帮助业务提升。Traffic(渠道运营)是移动运营的三个主要方面，Product(产品运营)，User(用户操作)。简单总结一下，渠道是入口，产品是体验，用户是收入。TPU运营的理论框架是围绕客户入口、产品体验和用户收入三个方面实现数字移动运营。TalkingDataTPU移动运营系统正在帮助许多传统金融企业提高移动互联网运营水平。TPU是移动业务运营的理论基础，3A3R是移动运营周期的不同阶段。Traffic(渠道运营)主要关注金融企业接触客户的渠道，包括微信运营、应用商店分流、SEM营销、SMS/EDM营销、移动广告优化、跨境分流、红包推广、社交推广、线下推广活动等。移动互联网的入口是金融业的客户入口。管理好这个入口会给金融业带来很多客户。客户不仅是金融业收入的基础，也是金融业竞争的基础。移动互联网行业非常重视渠道运营，在成立初期，将在渠道运营上投入大量资金。典型的有O2O企业烧钱补贴、滴滴快出租车软件车费补贴、电商购物网站广告投资等。过去，金融业在渠道推广上投入了大量资金，包括线下活动、网络推广、网络广告、红包激励、优惠券排水等。但缺乏数据分析的渠道运营会导致投入大产出少、雷雨点小、成本高、回报少等问题。渠道运营分析现有客户数据和交易数据，了解客户来源的主要渠道、优质客户来源模式、渠道分流成本和接触率、各渠道用户转化率、产品转化率等关键运营信息。渠道运营不仅给金融企业带来了大量的新客户，还带来了目标客户和潜在的优质客户。渠道运营是获取新客户和激活老客户的主要途径，也是金融企业移动应用增长和增加业务收入的重要保障。Product互联网企业非常重视用户体验，把用户体验放在最重要的位置，产品本身就是用户体验。金融企业利用渠道运营将大量客户引入金融应用程序后，如果产品体验不好，金融客户将大量流失，客户的保留率和活动率将非常低，金融产品的销售将受到影响，移动金融的整体收入将减少。产品运营主要包括UX分析、产品迭代设计、产品优化、UI优化、竞争产品分析、产品转换漏斗分析、客户点击热图分析、用户打开应用程序和交易流程分析、应用程序闪回分析等。TalkingDataTPU移动业务运营系统中的产品运营是基于用户体验，包括上述阶段的产品分析和优化。产品运营的目的是将金融app打造成刚需、高频的app，给金融企业带来巨大的收入，就像今日头条一样。目前，金融业最好的产品运营应用之一是招商银行信用卡中心的手持生活，装机量超过5000万，日常生活超过300万，月收入超过数亿。过去，金融业一直重视金融产品的设计，从自己的角度运营产品。因此，大多数金融行业的应用程序不活跃，产品体验差，无法与移动互联网企业竞争。年轻人更习惯和喜欢支付宝、淘宝、JD.COM、微信等移动app，不把金融app当成刚需和高频的app。年轻人习惯了移动互联网app带来的用户体验后，对金融app的体验要求会更高。一旦金融应用程序的用户体验不好，年轻用户将转向移动互联网，使用其他应用程序来满足财务管理、消费和支付的财务要求。产品就是体验，产品运营就是提升客户体验。产品运营在金融企业吸引客户、保留客户、激活客户等方面起着关键作用。缺乏产品运营，就缺乏留住和激活客户的能力，失去了与互联网企业竞争的优势。User(用户操作)是业务操作，用户操作能力代表金融业的收入能力。互联网企业的竞争优势之一是以用户为中心运营，用户规模是互联网企业的最大资产。衡量互联网企业市值的标准不仅是GMV和净利润，还有用户规模和活跃用户。腾讯、陌陌、支付宝等典型互联网企业的估值来源于用户规模。未来金融业的竞争不再是产品和渠道，而是用户的获取能力和管理能力。在评估自身业绩时，金融业经常采用产品制和事业部制。计算一个产品和业务为金融业创造了多少收入，而不分析每个客户为金融业创造了多少价值，以及客户的潜在价值。在客户运营方面，金融企业拥有庞大的用户群，但对现有客户的潜在价值挖掘不够。许多有价值的客户没有得到充分发展，现有客户的运营不够好，营销针对性也不强。在新客户获取方面，客户获取成本高，年轻客户流失率高，新客户运营不如典型的互联网企业支付宝。用户管理能力代表金融业老客户管理能力和新客户获取能力。客户规模和水平是金融产品销售的基础，客户规模和客户活动代表金融企业的盈利能力。用户运营范围广，基本包括营销活动、用户肖像、精准营销、场景营销、客户流失预警、潜在客户挖掘、营销响应、客户保留、羊毛党管理、反欺诈、风险管理等。用户操作是分析用户群，了解用户的特点和需求，建立场景营销标签和用户肖像。挖掘现有客户价值，提高客户活动率，降低客户流失率，预测客户流失，留住高净值客户。用户运营的效果是提高客户交易频率，提高单个客户的贡献价值，提高整体用户规模，最终提高金融企业的整体业务。TPU移动业务运营系统的两个主要工作是数据分析和运营推广，数据分析是基础，其主要工作包括数据集中、数据分类、数据映射（数据市场）、数据标签、场景用户肖像、交易数据分析、产品数据分析、渠道数据分析、用户群分析等。数据分析是业务运营的基础。整理交易和行为数据后，金融企业可以通过报告展示金融业务运营，了解现有渠道、产品和用户运营的特点和弱点。数据分析还可以通过种子和机器学习构建一些业务模型，为运营活动提供数据支持和用户支持。运营推广的目的是提升业务，运营推广必须以数据分析为基础。所有的运营工作都来自于数据分析的结果和建议，具体的运营方案需要结合企业的需求和业务应用场景。数据分析是运营计划成功的基础，也是移动业务运营中的脏活，需要很长时间的准备。移动运营计划一旦数据分析结果出来，就可以直接实施，实现业务提升。然而，数据分析和运营推广的闭环也非常重要。经过多次数据分析，运营计划的效果反馈将更准确地反映客户的需求和活动效果，有利于优化运营推广计划，有效改善业务。金融业的业务指标包括业务改进和用户增长。移动业务运营带来了客户规模、客户活动、用户体验和满意度的增长，最终体现在业务收入的增长上。以下是如何利用TalkingData移动业务运营系统TPU来提高业务收入。帕累托效应金融企业的客户具有典型的帕累托效应，20%的客户贡献了80%的营业收入。TPU运营系统强调挖掘20%的客户潜力，通过数据分析和计算(聚类)寻找这些用户，并利用特定的营销措施激活这些客户的购买行为。也可以利用一些20%的用户作为种子，通过相似性分析(lookalike算法)，在talkingdata的大库中找到与20%用户相似度高度接近的客户，利用激励措施将这些客户转化为20%的客户，增加单个客户的资产和业务收入，增加金融企业的整体收入。金融企业重视客户流失，特别是高净值客户的流失。TPU系统强调对高净值客户的分析和保留，利用决策算法分析丢失客户的特征，利用这些特征找到种子，进行相似性分析，找到可能丢失的高净值客户，并进行一些预警工作。通过红包、代金券、高收益产品等定向营销活动，金融企业可以留住高净值客户，增加业务收入。营销响应金融企业每年都会投入巨大的营销费用，包括对所有客户的红包激励。然而，金融企业发现，客户使用红包购买金融产品的转化率很低。一般来说，红包驱动销售的转化率低于10%，浪费了大量的激励红包和营销时间。TalkingDataTPU移动业务运营系统强调激励红包投资于可能使用红包购买产品的人

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